UAEN
Как заработать на пенсию, когда тебе всего тридцать
12 марта, 2019

Дарья Проказа, Любомира Ремажевская


Страхование жизни, аренда недвижимости и инвестирование — Громадское выясняло, как молодые украинцы могут обеспечить себе достойную старость, не полагаясь на государство.

Согласно официальным данным, в Украине около 12 миллионов пенсионеров. Наименьшая пенсия, которую получают в месяц — 1500 гривен ($57). Таких пенсионеров в стране почти два миллиона. Средняя — чуть больше, 2646 гривен ($100). Очевидно, прожить на такие деньги довольно сложно. Поэтому молодежь, которая не полагается на пенсию от государства, уже ищет для себя альтернативы.

Здесь действует только один принцип — чем раньше вы подумаете о своей старости и начнете собирать деньги, тем больше вы успеете отложить на приличную пенсию.

Как работает пенсионная система сейчас?

Согласно плану реформы, украинская пенсионная система состоит из трех уровней.

Первый уровень — солидарный. Он касается или тех, кто уже получает пенсию, или тех, кто скоро достигнет пенсионного возраста. Солидарный он потому, что все, кто платит налоги в бюджет, формируют пенсии для тех, кто их уже получает.

Как сейчас формируется пенсия? 22% зарплаты отчисляется как единый социальный взнос (ЕСВ) — на пенсию, больничные, пособия по безработице и другие нужды. Размер взноса разный: предприниматели на упрощенной системе налогообложения платят его от минимальной зарплаты, остальные — от всего объема ставки. Но есть порог — ЕСВ платится только с зарплат, не превышающих 15 минимальных. Если же месячная оплата превышает этот объем, то ЕСВ все равно платится только с 15 минимумов, а остальное налогом не облагается. ЕСВ попадает в Пенсионный фонд, откуда уже распределяется пенсионерам. Размер пенсии для украинцев зависит от трех факторов: собственной зарплаты и наработанного стажа, а также средней зарплаты по стране, но не может быть ниже прожиточного минимума (то есть 1500 гривен или $57).

Пенсионный возраст в Украине — 60 лет для мужчин и 58 для женщин (с 2021 года тоже достигнет 60). Но для того, чтобы получить хотя бы минимальную пенсию, необходим страховой стаж — время работы, за которое оплачивались так называемые страховые взносы в бюджет. То есть тот самый единый социальный взнос. Ранее для пенсии нужно было иметь 25 лет стажа, с 1 января 2019 года — уже 26, но в 2028 году он достигнет 35 лет.

В настоящее время система гарантирует пенсию всем, но реальные выплаты слишком малы. Есть и еще одна проблема — в Министерстве социальной политики неформально рассказывают, что далеко не все могут выполнить норму в 26 лет стажа. Предполагается, что в будущем недостающие года можно будет докупить. Стоимость рассчитывается от минимальной заработной платы: в 2019 году один год обойдется в 22 тысячи гривен ($836).

Проблема в том, что уже сейчас в Пенсионном фонде не хватает денег (его дефицит — более 140 млрд гривен или $5,3 млрд), и фактически, оплачивая ЕСВ, мы обеспечиваем своих родителей, дедушек и бабушек. А к 2025 году в Украине сравняется количество пенсионеров и работающих людей, поэтому наполнить Пенсионный фонд будет некому. И сейчас из-за этого пенсии достаточно маленькие.

Второй уровень — накопительный. Он пока не заработал, хотя в Минсоцполитики обещали запустить его в 2019 году. Теперь обещают старт в 2020-2021 годах. Касается он напрямую тех, кто моложе 40 лет. Он предусматривает фактический рост налогов, ведь с заработной платы придется платить не только 22% ЕСВ, а и откладывать от 2% до 7% в накопительный фонд. Это и будет ваша пенсия, некий депозит. Кроме того, этот накопительный уровень предполагает еще и увеличение количества денег, ведь на них будут начисляться проценты. Тем не менее, все это пока не работает.

Третий уровень — негосударственные пенсионные структуры. И пока именно он является наиболее выгодным для тех, кто хочет собрать себе денег на старость. Из чего же он сейчас состоит?

Страхование жизни

23-летний Виктор начал накапливать себе на пенсию, когда ему было всего 19 лет. Тогда он стал одним из немногих в Украине, кто оформил себе страхование жизни. Ежегодно на полис он должен отчислять 5 тыс. гривен ($190).

«Моя страховая сумма — 98 520 гривен ($3,7 тыс.). Если посчитать уровень инфляции и проценты, то эта сумма умножается в два-четыре раза», — рассказывает он Громадскому. Договор страхователя подписан на 20 лет, и после того, как этот срок истечет, — то есть в 39 лет — Виктор получит на руки более 400 тыс. гривен ($15 тыс.). Все, что вкладывается, будет выплачено единовременно или помесячно с момента окончания договора. Часть этих средств может съесть инфляция, однако эта сумма точно будет больше той пенсии, которую получают украинские пенсионеры от государства.

Часть из средств полиса может быть выплатой в случае травмирования, что прописано в отдельном договоре. Однако полную сумму можно будет получить только после завершения действия договора. Раньше накопления могут отдать страхователю с меньшими процентами или в случае его смерти.

Пенсионное страхование — не единственный, но пока самый популярный в Украине способ отложить на старость. Согласно данным Госфинуслуг, в Украине уже заключено около трех миллионов договоров такого страхования. В стране действует 31 компания по страхованию жизни.

Чтобы получать по страховке пенсию в 5 тыс. гривен ($190) ежемесячно, придется откладывать на личный счет в страховой компании с 35 лет по 1100 гривен ($41,8) в течение четверти века.

Віктор, підприємець, застрахував своє життяВиктор, предприниматель, застраховал свою жизнь. Фото: ГРОМАДСКОЕ

 

Негосударственные пенсионные фонды

Дизайнеру Виктории всего 23 года. О своей пенсии, как и ее друзья-сверстники, она раньше не задумывалась, однако сейчас вместе с коллегами отчисляет ежемесячно по 400-500 гривен ($15-19) на свой личный пенсионный счет. Всем офисом они решили подписать контракт с негосударственным пенсионным фондом.

«Есть калькуляторы, где можно примерно при стандартной ситуации в стране оценить, какая у тебя будет пенсия. Если я буду в течение 40 лет каждый месяц вкладывать 400 гривен ($15), и получать пенсию 10 лет — например, с 50 до 60 лет, то вместе с начисленными процентами получу сбережения в размере 243 тыс. гривен ($9,2 тыс.)», — говорит Виктория.

Сумма пенсии меняется в зависимости от того, как долго вкладывают деньги, от размера взноса, процента прибыли, а также от того, на сколько лет получения пенсии вы рассчитываете.

Эксперты по персональным финансам рекомендуют — чтобы получать достойную пенсию, желательно откладывать не менее 5% от общего дохода.

Вкладчик может свободно менять свои взносы, однако единственное неизменное условие — деньги можно будет получить постепенно и только когда вкладчик достигнет пенсионного возраста. Этот возраст лицо может определить самостоятельно, однако не ранее 50 лет. Также здесь предусмотрены экстренные случаи: переезд за границу, критическое состояние здоровья, инвалидность и тому подобное. То есть это некий пенсионный депозит, только с той разницей, что депозиты в банках краткосрочные, а этот — на десятки лет. И потратить его на машину или квартиру не получится.

Дизайнерка Вікторія відраховує щомісяця по 400-500 гривень на свій особистий пенсійний рахунокДизайнер Виктория отчисляет ежемесячно по 400-500 гривен ($15-19) на свой личный пенсионный счет. Фото: ГРОМАДСКОЕ

Принцип работы негосударственного пенсионного фонда такой же, как у накопительной пенсионной системы, только деньги хранит не государство, а частная компания. Сейчас в Украине таких компаний — 62, а пользуется ими менее 850 тысяч украинцев. В среднем на одного вкладчика здесь приходится по 3 тыс. гривен ($114). В Европе эти показатели значительно выше — там вкладывается в негосударственный пенсионный фонд практически каждый.

Негосударственный пенсионный фонд — это некий мешок с деньгами, которым распоряжается компания по управлению активами (КУА). Ее задача — сделать так, чтобы ваши деньги не просто лежали и ждали, что их «съест» инфляция, а пассивно для вас зарабатывали проценты. Например, в банках на депозитах, недвижимости, облигациях или акциях компаний. Последнее пока в Украине — утопия, ведь живого фондового рынка здесь нет. Скажем, в США такая КУА может купить на ваши деньги акции Apple или Alphabet, заработать на колебаниях и приумножить вашу пенсию. В Украине же инструментарий компаний несколько ограничен.

Для того, чтобы деньги не «сгорели» в случае обвала какого-нибудь рынка, их, так сказать, раскладывают в разные корзины, то есть инвестируют в разную деятельность. Это позволяет получить стабильный доход с довольно высокими процентами и с минимальными рисками. Такими минимальными, которые есть в Украине. Однако у этой системы есть существенный минус — пока нет ни одного законодательного механизма компенсации денег, если вдруг что-то пойдет не так.

Графічний дизайнер Іван Симоновський — вкладник недержавного пенсійного фондуГрафический дизайнер Иван Симоновский — вкладчик негосударственного пенсионного фонда. Фото: ГРОМАДСКОЕ

Если же вы не доверяете украинским компаниям или просто привыкли хранить деньги в «твердой» валюте, например, долларах, вы можете доверить свои деньги негосударственному пенсионному фонду, который работает в США или в Европе. В Украине действует несколько пенсионных брокеров, сотрудничающих с зарубежными фондами. Учитывая темпы роста фондовых рынков за рубежом, вкладывать деньги туда довольно эффективно — за год можно увеличить свои инвестиции на 60-100% только на торгах акциями топовых компаний. Кроме того, у доллара и евро минимальная инфляция — 2% (это значит, что купюра в $100 в конце года уже стоит $98, хотя номинально на ней написано $100), и это позволяет максимально сохранить деньги.

Относительно того, сколько денег нужно для счастья — каждый решает сам. Эксперт по персональным финансам Любомир Остапив говорит, что в среднем для безбедной старости нужно собрать около $250 тыс.. Однако здесь все зависит от так называемого «возраста дожития», то есть от того, сколько лет вы проживете с момента выхода на пенсию. Проблема в том, что украинская демография играет не на руку — по данным Госстата, мужчины едва пересекают рубеж в 65 лет, женщины же живут около 74 лет.

Недвижимость

Если банковские вклады или акции компаний не вызывают у вас доверия, то покупка недвижимости — простая и понятная процедура. Поэтому еще один способ собрать себе на пенсию — «профессия» рантье. Они владеют определенным количеством недвижимости, которую сдают в аренду, и с этого живут.

Например, в Киеве доходность квартир, которые сдают в аренду, колеблется на уровне 8-10% (получается, вернуть стоимость приобретенного жилья можно за 10-12 лет, а то и меньше). Из негативных моментов — с аренды нужно уплачивать налог на доходы физических лиц (18% от суммы), нужно понимать, что любая недвижимость время от времени требует затрат на ремонт, и что найти хороших и выгодных арендаторов не всегда получается. Из неоспоримых плюсов — недвижимость, в отличие от автомобилей, со временем только дорожает, а количество арендаторов в больших городах только растет.

Этот материал также доступен на украинском языке

Подписывайтесь на наш телеграм-канал.